Denne artikkelen er for deg som har gjeldsproblemer og ikke vet hvordan du skal gå frem for å løse det.
Klarer man ikke lengre å betale ned på gjelden man har, kan det oppstå gjeldsproblemer. Noen ganger ender man opp med å ta opp flere lån for å betjene de man allerede har, dette vil gjøre gjeldsproblemene enda vanskeligere å løse.
Gjeldsproblemer er derfor noe man bør få kontroll over så fort som mulig for å unngå konsekvenser som går ut over egen livskvalitet.
Betaler man ikke tilbake gjelden sin ender man opp med å få betalingsanmerkninger. Dette kommer med alvorlige konsekvenser som tvangsauksjon eller tvunget lønnstrekk, hvis man ikke gjør noe med situasjonen.
Det er vanlig å forsøke å finne en løsning på gjeldsproblemet lenge etter at problemet oppstod. Men jo lengre man venter med å ordne opp i problemet, jo større og verre blir problemet og derfor også mye vanskeligere å løse.
Tar man tak i problemet når man først merker at det er et problem vil løsningen være enklere å finne.
De fleste velger å heller ignorere problemet enn å ta tak i det, fordi det kan virke veldig overveldende å oppdage ut at man ikke lenger har nok penger til å betjene gjelden sin.
Derfor er det normalt at folk begynner å prøve å løse problemet først etter at de har fått betalingsanmerkninger eller inkassovarsler.
Kostnaden med å løse gjeldsproblemet blir dyrere jo lengre man utsetter å ta tak i problemet. Betalingsanmerkninger kommer ofte med gebyrer og rentene kan ofte øke.
Det er kjedelig å måtte kutte ut goder fra budsjettet, men gjør du slike små endringer i utgiftene dine så fort du ser at du er på vei til å få gjeldsproblemer, kan det hindre at det i det hele tatt blir et stort problem.
Man tenker kanskje at om man ignorerer problemet så forsvinner det? Dessverre er ikke dette tilfellet med gjeldsproblemer. Unngår du å ta tak i problemet vil konsekvensene være store og alvorlige for deg og din familie.
Resultatet på gjeldsproblemer avhenger av hvor stort problemet er og hvor lenge du lar problemet vokse før du fikser det. Unngår du problemet lenge nok kan dine eiendeler bli auksjonert bort eller lån du har med sikkerhet i pant bli tatt fra deg. Dette inkluderer da hus, hytte, bil, båt eller andre eiendeler.
I verste fall ender gjeldsproblemer med at du blir personlig konkurs. Dette betyr at du må ha en gjeldsordning, altså en avtale mellom deg og namsfogden for at du skal kunne betale ned gjelden din. Da får du ofte ca. 5 år på å betale ned gjeld, og selv om resterende gjeld da blir slettet må du fremdeles leve i minimum disse årene. Se mer om namsfogden her.
Ta tak i saken så fort som mulig, om det bare er å lage et budsjett eller kutte noen månedlige kostnader en stund for å komme seg på beina igjen kan det være nok for å løse problemet om man fremdeles er ganske tidlig ute.
Du må ha en oversikt over all gjelden din. Å ha oversikt over egen økonomi kan hjelpe deg å starte med å finne en løsning da du selv vet hvor stor kapasitet du har til å betjene gjelden. En enkel måte å få oversikt over økonomien på er å dokumentere alle långivere og hvor mye gjeld du har hos hver av dem på et regneark. Da er det enklere å vite hvor mye du skylder
Vær obs på at renter og gebyrer ofte øker om du unngår å betale de månedlige avdragene, og at regningene da ikke alltid vil stemme med hvor mye du skylder.
Det er viktig at du er nøye med hva som faktisk er nødvendige utgifter og nødvendig forbruk. Har du ikke råd til å betjene ned lånet ditt kan du ikke ha unødvendige utgifter og goder kun fordi det passer din levestandard.
Du bør ta kontakt med kreditoren og forklare situasjonen du er i. Da kan dere muligens komme fram til en løsning om det er mulighet for det. Dette kan være en ny nedbetalingsplan eller å få en lavere rente. Det er viktig at du ikke tilbyr mindre enn det du er i stand til.
Du bør også selv være klar over dine rettigheter og plikter, mener du at noe ikke stemmer bør du ta kontakt med kreditor eller långiver om hjelp til å eventuelt rette opp i problemet.
Når du har fått oversikt over økonomien din blir det kanskje mer tydelig at du muligens går i minus hver måned. En av grunnene til dette vil selvfølgelig være at du har dyre lån som du ikke egentlig har råd til å ha lengre.
Søker du da refinansiering kan du muligens få samlet gjelden din til ett felles lån med en lavere rente. Dette kan gjøre at du endelig klarer å løse gjeldsproblemene dine.
Samle smålån og kredittgjeld:
Det er som regel smålån og kredittgjeld som er hovedgrunnen til at man ikke lenger klarer å betjene gjelden sin. Får du samlet smålån og kredittlån til ett lån vil du få bedre betingelser som lavere renter og en bedre oversikt over utgiften.
Ved å refinansiere får du fjernet betalingsanmerkningene dine i tillegg til at du slipper konsekvensene fra gjeldsproblemer da du kan få løst problemet.
Refinansiering med kausjonist:
Betingelsene på et lån med kausjonist er bedre enn på et vanlig usikret lån. Kausjonisten må være klar over ansvaret de tar på seg. Det er heller ikke alle banker som tilbyr en slik løsning. Sparebanker blir derfor den beste løsningen om du vil refinansiere med kausjonist da de fleste aksepterer slike ordninger.
Bake inn forbrukslån i boliglån:
Har du bolig kan du bake inn forbrukslånet ditt i boliglånet. Om du refinansierer forbrukslån eller andre smålån inn i boliglånet vil du få boliglånets betingelser og renter som vil være bedre og lavere en på lån uten sikkerhet.
Refinansiering av ett lån:
Å gjøre om på større lån omfatter lån som boliglån, båtlån, billån osv. Det er vanlig å refinansiere ett lån om man har hatt lånet over en lengre periode. Dette er fordi rentemarkedet kan ha endret seg og det kan være en mulighet for å få bedre betingelser.
Refinansiere boliglån:
Det er vanligst å refinansiere boliglån. Boliglån er vanligvis større enn andre lån, og man merker derfor lett om renten på boliglånet øker, selv om det bare er med 0.5% grunnet det store lånebeløpet.
For å refinansiere boliglån må du snakke med banken og sjekke om du har den banken med den beste renten. Har du ikke det kan du bruke dette til å forhandle betingelsene på lånet.
Et lån med sikkerhet er lavere risiko for banken og de er derfor mer fleksible og villige til å endre betingelsene på lånet ditt.
les mer om refinansiering her. (mangler artikkel generelt om bare refinansiering).
Det finnes kriterier for å kunne refinansiere gjeld.
Du må være gammel nok, de fleste agentene tilbyr refinansiering til de som er fylt 18 eller er eldre. Noen banker har en aldersgrense på 21 og 23 år. Det er derfor viktig at du søker om refinansiering i en bank du er gammel nok til å søke i.
Søker du refinansiering uten sikkerhet er det også et krav om høy nok kredittscore hos de fleste bankene. Kredittscore er scoren du blir tildelt av bankene når de tar en kredittsjekk på deg. Det er flere faktorer til kredittscoren bla. årsinntekt, alder og betalingsanmerkninger.
For å søke om refinansiering hos flere banker samtidig kan du benytte deg av en lånemegler.
Lånemeglere er agenter som videremidler din søknad om bla. refinansiering eller lån. De tilbudene du får kan du selv sammenligne etter hva dine kriterier er før du velger hvilken aktør du ønsker å gå for. Les mer om lånemeglere her.
Ved refinansiering får du fjernet betalingsanmerkninger, du slipper unna gebyrer i tillegg til at du får senket effektive renter på gjelden din.
Du vil få en bedre oversikt over økonomien din så du klarer å betale tilbake de du skylder penger.
Om du får refinansiert gjelden din bør du prioritere å betale ned det dyreste lånet ditt først. Det er lånet med dyrest rente som koster mest og det er dette lånet du bør betale ned først da det koster deg mer og mer jo lengre tid du bruker på å betale det ned.
Det er flere du kan kontakte om du trenger råd eller hjelp med gjeldsproblemer. Under har vi skrevet en liste av de du kan kontakte om du trenger det.
Gjeldsrådgiveren i din kommune
Gjeldsrådgivning er helt gratis. De kan hjelpe deg med å blant annet sette opp budsjett for å bedre håndtere gjeld.
Du kan også få hjelp til å kontakte kreditorene dine for å prøve å komme fram til en felles avtale for å løse økonomiske problemer.
I tillegg kan gjeldsrådgiveren informere deg videre om dine rettigheter
NAV
De har en rådgivningstelefon du kan ringe om du skulle trenge det: 55 55 33 39
Nav kan også gi deg økonomisk stønad om du er i en situasjon hvor du f.eks. ikke har mulighet til å arbeide like mye som før, som gjør at du ikke har mulighet til å betale nødvendige utgifter.
Statens innkrevingssentral
Har mulighet til å tilby avdragsordninger og utsettelse av visse utgifter for å hjelpe deg komme på beina igjen.
De kan også hjelpe deg med å sende saker inn til de som kan behandle dem for deg.
Namsmannen
Det er mulig å ta direkte kontakt med namsmannen dersom du ønsker å henvende saken din direkte til namsmannen.
Uansett hvem du velger å kontakte kan de hjelpe deg og evt henvende saken din videre til en annen innsats om det skulle være nødvendig.
Veiledningsplikten i forvaltningsloven tilsier at du som privatperson har rett til veiledning, råd og hjelp på områder i forvaltningsorganet om det er nødvendig. Dette betyr at du har rett til råd fra f.eks. NAV på områder som økonomiske problemer
Du kan søke hos enkelte banker eller søke hos flere agenter i samme bank når du skal søke finansiering som lån eller refinansiering. Nedenfor er en liste over banker og agenter som kan hjelpe deg med finansiering til å løse gjeldsproblemene dine.
Banker
Agenter
Å låne penger samtidig som du har gjeldsproblemer er som oftest uforsvarlig. Klarer ikke du betjene den gjelden du allerede har bør du ikke ta opp mer gjeld for å prøve å fikse det, i alle fall ikke i første omgang.
Vi anbefaler at du forsøker å finne andre løsninger på problemet enn å låne mer penger, men i noen omstendigheter kan det å ta opp ett ekstra lån være en grei løsning på gjeldsproblemer.
Å få lån med betalingsanmerkning er mer eller mindre umulig med mindre du eier bolig. Eier du bolig kan du som nevnt tidligere søke refinansiering selv med betalingsanmerkning.
Et slikt lån har høyere renter da det er større risiko for banken å tilby slike lån og det er også derfor kun et fåtall som velger å gi ut refinansiering med betalingsanmerkning.
Har du ikke betalingsanmerkninger er det flere løsninger du kan benytte deg av.
Eier du bolig kan du søke om refinansiering av boliglånet i din bank. Hvis du ikke har boliglån kan du søke om refinansiering uten sikkerhet.
Du kan også prøve å få et privat lån. Mange liker ikke å snakke om sin finansielle situasjon, spesielt om man har problemer med økonomien, men noen ganger kan det å ta kontakt med sine nærmeste være til stor hjelp.
Kjenner du noen i din nærmeste omkrets med god økonomi? Det kan være de er villig til å hjelpe deg i din situasjon. Det er selvfølgelig viktig at dere har en god avtale og at personen kan stole på at du betaler de tilbake innen den tiden som er avtalt.
Til slutt har vi kommet opp med 5 tips for å oppsummere hva du bør gjøre om du støter på gjeldsproblemer.
Har du gjeldsproblemer bør du prøve ditt beste med å finne en løsning før det går for langt.
Å ikke betale tilbake gjeld kommer med store konsekvenser som vil gå ut over din livskvalitet og vi anbefaler at du tar tak i problemet med en gang, i stede for å vente.