Skal du bygge eller kjøpe bolig må du ha egenkapital. Men kan du ta opp et forbrukslån og bruke det som egenkapital?
Er du på utkikk etter boliglån? Da er det noen viktige ting du bør merke deg.
Du bør ikke bruke forbrukslån som egenkapital. Banken krever nemlig at du opplyser hvor egenkapitalen din kommer fra om du søker boliglån.
Du er derfor pliktig til å fortelle sannheten, hvis ikke står du i risiko for å bli anmeldt for bedrageri. Søker du boliglån med forbrukslån som egenkapital vil banken mest sannsynlig ikke gi deg lån. Dette er det flere grunner for.
I Norge er det en regel som sier at du ikke kan ha gjeld som er mer enn 5 ganger årsinntekten din. Dette kalles for låneramme.
Låneramme er hvor mye du kan få låne etter at årsinntekt er ganget med 5 og all din gjeld (studielån, forbrukslån, kredittkortgjeld osv.) er blitt trukket fra summen.
Dette betyr at jo mere gjeld du har jo mindre lånebeløp kan du få. Da gir det ikke mening å ta opp et forbrukslån til egenkapital for å få boliglån.
I Norge har vi også noe som heter boliglånsforskirften. Det er her alle reglene til boliglån og egenkapital kommer fra.
Banken kan kun gi ut boliglån som tilsvarer 85% av kjøpesummen på boligen. Dette betyr at de 15% som resterer er det du må ha i egenkapital.
Det fins noen unntak fra denne regelen og banken kan tøye grensene for hvor mye av kjøpesummen de kan låne ut. Dette avhenger av geografisk område (I Oslo kan du f.eks. minimum ha 8% i egenkapital).
Du kan derfor søke om å få låne mer enn 85% av kjøpesummen, men jo mer du kan dekke i egenkapital jo bedre da det er sikrere for deg å kunne betjene lånet om du låner mindre.
Banken får dine gjeldsopplysninger fra gjeldsregisteret. Der står all din eksisterende gjeld oppført. Dette er for at banken skal passe på at du faktisk kan betjene lånet du søker om.
OBS! har du kredittkort med ubrukt kreditt vil dette fremdeles være oppført som gjeld i gjeldsregisteret. Vi anbefaler at du betaler ned brukt kreditt og avslutter kort du ikke bruker så du ikke har unødvendig gjeld da det kan være med på avgjørelsen om du får lån eller ikke.
Les mer om gjeldsregisteret her.
Kredittvurderingen banken tar på deg når du søker om boliglån går også ut i fra boliglånsforskriften.
De fokuserer på sikkerheten ved å gi deg boliglånet. Banken må være sikker på at de får tilbake pengene de låner ut. I tillegg sjekker de din betalingsevne og betalingsvilje.
Når de sjekker betalingsviljen din sjekker de om du evt. har betalingsanmerkninger eller inkassosaker. Har du dette er du mindre betalingsvillig. Merk at om du har en inkassosak med relativt lavt beløp som er enkelt å betale ned kan du som oftest fremdeles få boliglån.
Betalingsevne viser til din inntekt, gjeld og hvor mye du bruker på generelt livsopphold. Til sammen sier disse faktorene noe om hvor mye du har evne til å betale i tillegg til dette.
Det kan virke umulig å spare opp flere hundre tusen til egenkapital som ung, men det er det ikke.
Det finnes flere forskjellige måter du kan spare egenkapital på, under skal vi snakke om noen av de beste mulighetene for deg som er ung og drømmer om å kjøpe bolig.
Å spare penger selv kan virke som at det tar en evighet når vi snakker så store summer som egenkapital.
Starter du tidlig og sparer jevnlig, kanskje ett fast beløp i måneden vil du ha nok egenkapital til slutt.
Har du partner og planlegger å kjøpe bolig sammen, går det raskere å spare, men det er ikke nødvendig å være to for å komme i mål.
Om du vil spare mest mulig effektivt anbefaler vi at du sparer i BSU (boligsparing for unge).
Du har kanskje hørt om BSU fra før? Men hva er egentlig boligsparing for unge?
BSU er en måte for unge å kunne spare penger til bolig på en effektiv måte. Det kommer også med en ganske fristende skattefordel.
Sparer du 27 500kr i året på BSU vil du få en reduksjon i skattetrekket ditt på 5500 kr. For unge er dette en god del penger i fradrag på skatt, som du kan enten spare eller bruke på det du vil.
I tillegg er rentesatsen på BSU bedre enn på andre sparekontoer. Per november 2022 ligger renter på BSU på ca. 4.85%.
Du kan maks spare opp til 300 000 kr i BSU. Dette er nok til en liten bolig om man er en person, men er man to personer med hver sin BSU fylt opp har man 600 000 kr til egenkapital. Dette tilsvarer en bolig til ca. 4 millioner kroner.
Ønsker du å fortsette å spare i BSU selv etter at du har fylt den opp kan du opprette noe som heter BSU2. Her får du ikke skattefordelen, men renten er ofte bedre her enn på andre sparekontoer
Du kan ha BSU inntil det året du fyller 34 år. Det er for så vidt derfor det kalles for boligsparing for unge.
Statistikk viser til at ca. halvparten førstegangskjøpere av bolig i dag får støtte til egenkapital fra foreldre.
Å få hjelp fra f.eks. foreldre til å få boliglån kalles å få boliglån med kausjonist.
Benytter du deg av kausjonist vil du få hjelp til å enten få hele egenkapitalen eller deler av egenkapitalen for å få boliglån.
Kausjonisten blir en garanti for at lånet blir tilbakebetalt ved at de må betale ned lånet om du ikke har kapasitet til å betjene det.
Kausjonisten stiller med sikkerhet i f.eks bolig eller annen lett omsettelig eiendom, som hytte.
Hvis boligen du skal kjøpe koster 3 millioner kroner må du ha 450 000 kroner i egenkapital (følger standard % for boliglån). Hvis du ikke har denne egenkapitalen må kausjonisten stille med beløpet. Har du noe av egenkapitalen må kausjonisten stille med det resterende beløpet.
Jo mer egenkapital du kan stille med selv, jo mindre ansvar blir det for kausjonisten.
Før du søker om boliglån anbefaler vi at du tar kontakt med en av banken din sine rådgivere så du sammen med kausjonisten din kan bli informert om lånemetoden og hvilke krav som stilles fra hver og en av dere.
Det mest ansvarlige for deg om du drømmer om å kjøpe bolig er å spare opp så mye egenkapital som du overhode klarer.
Jo større beløp du kan stille med selv jo mer viser du banken at du klarer det økonomiske ansvaret et lån kommer med.
Har du annen gjeld bør du betale ned den før du søker om boliglån. Hvis du har billån og en bil du nødvendigvis ikke har bruk for kan du også selge bilen for å betale ned lånet.
Har du andre eiendeler av verdi du ikke har bruk for kan du selge disse også for å få spart opp egenkapitalen litt raskere.
Uansett hvordan du velger å tjene opp egenkapital på bør du unngå å bruke forbrukslån som egenkapital.
Når det kommer til boliglån er det sikreste du kan gjøre å stille med mest mulig egenkapital selv og lese deg godt opp på hva et boliglån krever av deg så du er sikker på at du klarer å betjene lånet.